24.02.2020

Кредит без отказа – существует? Как банки отказывают в кредите

Как и обещал, продолжаю финансовую тему. Напомню, что как я писал ранее «с 1 октября в России ограничат выдачу кредитных карт, ипотеки и потребительских кредитов». То есть не запретят банкам выдавать рисковые кредиты, а ЦБ сделает так что давать рисковые кредиты на нынешних условиях банкам станет невыгодно. Это вовсе не значит, что их не будут выдавать, просто кредитов будут выдавать меньше и на еще худших для рисковых клиентах условиях.
«Кредит без отказа» часто ищут люди у которых уже есть кредиты, кредитные карты. Но существуют ли такие кредиты в природе? И какие банки их выдают.
Рассмотрим механизм рассмотрения заявки на кредит и причины отказа. Информация касается, прежде всего, кредитов свыше 10 тысяч рублей. При подготовке данного материала я опирался на личный опыт как клиента банков, так и на профессиональный опыт руководителя по маркетингу крупной компании, которая занимается в т.ч. и строительным бизнесом. Соответственно по долгу службы мне приходилось взаимодействовать с топ-менеджерами и специалистами региональных отделений ведущих российских банков. Одним из пунктов в совместной работе с банками как раз и было снижение процента отказа в ипотеке, в предоставлении кредита на покупку строительных материалов.
Следует знать, что банки по-разному относятся к оценке риска выдачи кредита одному и тому же клиенту. Нередки случаи когда один и тот же клиент получает отказ в одном банке, потом во втором, а в третьем ему выдают. Рекорд – получение ипотеки с пятой попытки.
Строже всего относятся к оценке рисков банки с государственным участием.
Полностью частные банки куда лояльнее. Но есть большое «но» - там и проценты по кредиту значительно выше. С экономической точки зрения это вполне понятно – банк должен компенсировать возможные потери в будущем текущим высоким оборотом.
Рассмотрение кредита состоит из следующих этапов
1. Идентификация личности.
Делаете ли вы это онлайн либо в офисе банка, все равно. Банк убеждается что вы – это вы и получает ваши персональные данные для дальнейшей проверки.
2. Скорринг.
То есть автоматизированная проверка ваших данных, оценка совокупности данных – возраст, семейное положение, штрафы, официальные доходы и т.п. Нередко при скорринге учитываются данные кредитной истории, иногда это делается на следующем этапе. Именно на этом этапе банки чаще всего отказывают. При этом отказ может быть формальным, хотя вы никому ничего не должны. Например, у вас несколько кредитных карт, на которых положительный баланс, но программа считает, что вы можете их обнулить и вы в дальнейшем не справитесь с долговой нагрузкой. Вам может повредить наличие несовершенных детей и прочее прочее. Банки учитывают наличие у вас недвижимости и автомобиля. Если автомобиль старый или его вообще нет, при этом никакой недвижимости у вас нет, то шансы на получение кредита снижаются.
3. Проверка службой безопасности, иными специалистами.
Вам звонят и задают вопросы. Обращают внимание на состыковки. И если вы где-то наврали явно и при этом скорринг дал сомнительный результат (или близкий к нему), то кредит вам не дадут. При личном общении с рисковыми клиентами обращают на поведение во время встречи. Неадекватное поведение, эпатаж рискового клиента – также могут стать причиною отказа в получении кредита.
При небольших суммах проверка в форме телефонного опроса проводится скорее формально. Основным инструментом в решении о выдаче кредита или кредитной карты служат результаты скорринга.
Стоит также знать, что банки охотнее дают кредиты своим старым клиентам, чем новым. Также банки насторожено относятся к клиентам у которых вообще не было кредитных карт или кредитов. Считается, что у человека нет культуры занимать и отдавать деньги и непонятно будет отдавать он деньги или нет.
Внимательный читатель заметил, что я не упомянул такой вроде важный фактор как официальное трудоустройство и белая зарплата.
В настоящее время это не такой важный фактор как результаты скорринга.
Важно знать другой показатель – долю обязательств по обслуживанию кредитом в своем месячном бюджете.
У разных банков разные предельные показатели долговой нагрузки – у кого 20%, у кого-то 25%. Этот процент отличается в зависимости от категории заемщика с учетом его семейного состояния, стажа, возраста и т.п. Понятно, что для одинокого мужчины даже 40% от заработка в 50 т.р. не проблема. А для семейного с тремя детьми даже 20% при зарплате в 75 т.р. будут критичными.
Подводим итоги. Банки, проведя комплексную оценку принимают решение о выдачи кредитов. Рисковые «кредиты без отказов» все-таки существуют. Их, как правило, предоставляют частные банки под более высокие проценты. Наиболее частый вариант – это выдача кредитной карты, где и 50% годовых не являются редкостью. Поэтому, прежде чем брать подобные кредиты 100 раз подумайте.
Бесконечно брать «безотказные кредиты» надеясь на чудо либо на будущее свое банкротство не следует. При определенном показателе вам будут отказывать абсолютно все банки.
В следующих постах читайте как получить свою кредитную историю, как ее исправить, как добиться получения кредита с учетом особенностей банка.
Береги себя и свои деньги!
Будьте умнее! Подписывайтесь на мой блог. Хакнем систему вместе!